Блокнот

как взять контроль над финансами и свести бюджет к нулю

Это, как вы правильно заметите, не мое поле профессиональной ответственности. Но, я уверен, каждый должен жить по средствам и не влазить в долги. “На влазить в долги” – это вообще отдельная тема. Даже мы с женой здесь во многом не сходимся и бывает что жарко спорим. Но сегодняшние типсы не про это, а про то как привести в порядок личный или семейный бюджет. Все здесь написанное – мое личное мнение и оно ни на что не претендует. Но если кому-то здесь написанное пригодится – мне будет просто жуть как приятно.

Что такое нулевой бюджет?

Это когда сумма всех доходов минус сумма всех расходов равна нулю. “Что означает свести бюджет к нулю?. А если я хочу не сводить к нулю, а не потратить все и отложить?” – спросите вы. И это совершенно верно. Откладывать нужно. Все очень просто. Сбережения мы записываем как затраты и записываем их затратами в первую очередь, до любых других трат. Так что, бюджет все равно сведется к нулю, но сбережения в нем должны быть учитаны.

Инструменты

Особых инструментов не потребуется. Можно обойтись ручкой и листком бумаги. Можно использовать электронные таблицы. Могу порекомендовать Google Spreadsheets как бесплатные и отовсюду доступные электронные таблицы. Но в принципе вариантов очень много если поискать, и каждый для себя может найти то что лучше подойдет лично ему. Так же на процесс не стоит тратить слишком много времени. Получаса раз в несколько дней достаточно с головой. Главное заниматься бюджетом регулярно и это практически не будет отнимать сколь-нибудь значимого количества времени.

Соберем все воедино

Для чистоты процесса нужно собрать воедино все:

• записи про прошлые: зарплаты, пособия, доходы от вложений и инвестиций, регулярные бонусы, премии и т.п.
• регулярные расходы: коммунальные услуги, плату по кредитам, мобильную связь, интернет и т.д. Короче все что повторяется от месяца к месяцу. Для этого лучше отыскать корешки от оплаченных счетов, тех самых которые каждый месяц исправно попадают к нам в почтовый ящик.

Начнем составлять бюджет. Доходная часть.

В начале составления бюджета нужно записать все доходы, получаемые в течение месяца (или другого периода времени, смотря для чего бюджет, но мы рассчитываем для месяца).

Например, у вас зарплата 7500 грн в месяц на руки, после уплаты налогов. У жены пособие по уходу за ребенком 150 грн в месяц. Кроме того, у вас есть гараж который сдается за 250 грн в месяц и сайт, который обычно приносит допустим 200 грн в месяц.

Записываем:

Зарплата: 7500

Пособие: 150

Гараж: 250

Сайт: 200

Всего: 8100

И так, мы посчитали все более-менее регулярные доходы в месяц для семьи. Бывают еще и нерегулярные доходы, но об этом позже.

Далее. Расходы.

Если с доходами все довольно просто, что касается их подсчета, непросто только их зарабатывать… То с расходами – все с точностью до наоборот. Делать расходы очень просто. А вот подсчитать и организовать – это другое дело, требующее определенных привычек и навыков.

Для начала запишем все статьи расходов которые мы можем нести в теории. Всего, конечно, не вспомнишь, но попытаться можно. Также не по всем статьям и не у всех будут расходы. У кого-то будут еще другие статьи.

!!! Очень хороший навык по организации расходов говорит: “сбережения это такие расходы, которые надо делать в первую очередь”.

Приведу пример статей расходов с цифрами

• сбережения -3000
• налоги (в случае если считали доход без налогов, то налоги – это расходы) – 0 (потому что доход считали после налогов)
• платеж по ипотеке №1 – 0
• платеж по ипотеке №2 – 0
• рента -2250
• квартплата (уборка подъезда, лифт, прочие расходы за которые дерет деньги жэк) – 0 (входит в ренту)
• газ – 0 (входит в ренту)
• холодная вода – 0 (входит в ренту)
• нагрев воды – 0 (входит в ренту)
• отопление – 0 (входит в ренту)
• свет -70
• телефон – 20
• интернет – 65
• мобильная связь – 70
• кабельное телевидение – 50
• авто: страховка – 0
• авто: бензин – 0
• авто: парковка – 0
• авто: поддержка (ремонт, техосмотр и пр.) – 0
• плата по потребительским кредитам – 200
• няня – 100
• одежда -200
• еда (дома) – 500
• еда (вне дома) – 100
• мелкие промтовары (зуб. паста, туал. бумага и тп, довольно много сюда идет) – 100
• фонд медицины – 200
• красота (стрижка, салон красоты, педикюр, манекюр, массаж и т.п.) – 150
• благотворительность – 0
• фонд непредвиденных расходов – 200
• сбережения на новую машину -0
• сокращение суммы ипотеки – 0
• фонд на высшее образование ребенкам – 0
• подарки на дни рождения – 100
• подарки на Рождество (Новый год, кто как привык) – 50
• подарки на другие праздники и прочие подарки – 30
• сбережения на пенсию – 0
• подписка на журналы – 0
• развлечения – 100
• транспорт – 100
• карманные деньги – 200

Итого у меня получилось расходов: 7875 грн

Сводим бюджет: 8100 – 7875 = 245
Поздравляем себя с тем что сумма сведенного бюджета не отрицательная и просматриваем бюджет в надежде что-то еще сократить.

Например можно не пойти в кафешку и тогда расходы на няню и на еду вне дома сократятся на 200 грн.

Можно покупать дешевле подарки на дни рождения и выделять на эти цели, скажем, 75 грн каждый месяц вместо 100.

Можно отказаться от кабельного телевидения, все равно его никто не смотрит и пользы от него никакой. Расходы еще меньше на 50 грн.

Можно сколь угодно долго пересматривать бюджет с положительным балансом, и просто необходимо это делать если разница суммы доходов и суммы расходов – число отрицательное. Здесь главное не перестараться. Бюджет обязательно должен в результате свестись в нуль. Если итог отрицательный – то статью сбережений трогаем в самую последнюю очередь. В нашем примере мы пересмотрели бюджет и нашли дополнительные 275 грн в месяц. Получается итог 520 грн которые, я с радостью добавлю в сбережения.

Получаем итоговый бюджет:

• сбережения -3520
• налоги (в случае если считали доход без налогов, то налоги – это расходы) – 0 (потому что доход считали после налогов)
• платеж по ипотеке №1 – 0
• платеж по ипотеке №2 – 0
• рента -2250
• квартплата (уборка подъезда, лифт, прочие расходы за которые дерет деньги жэк) – 0 (входит в ренту)
• газ – 0 (входит в ренту)
• холодная вода – 0 (входит в ренту)
• нагрев воды – 0 (входит в ренту)
• отопление – 0 (входит в ренту)
• свет -70
• телефон – 20
• интернет – 65
• мобильная связь – 70
• кабельное телевидение – 0
• страхование жизни – 0
• авто: страховка – 0
• авто: бензин – 0
• авто: парковка – 0
• авто: поддержка (ремонт, техосмотр и пр.) – 0
• плата по потребительским кредитам – 200
• няня – 0
• одежда -200
• еда (дома) – 500
• еда (вне дома) – 0
• мелкие промтовары (зуб. паста, туал. бумага и тп, довольно много сюда идет) – 100
• фонд медицины – 200
• красота (стрижка, салон красоты, педикюр, манекюр, массаж и т.п.) – 150
• благотворительность – 0
• фонд непредвиденных расходов – 200
• сбережения на новую машину -0
• сокращение суммы ипотеки – 0
• фонд на высшее образование ребенкам – 0
• подарки на дни рождения – 75
• подарки на Рождество (Новый год, кто как привык) – 50
• подарки на другие праздники и прочие подарки – 30
• сбережения на пенсию – 0
• подписка на журналы – 0
• развлечения – 100
• транспорт – 100
• карманные деньги – 200

Итог по бюджету равен 0.

Доходы

Доходы – штука интересная. Когда они большие – то можно больше тратить. Именно так получается если не организовать бюджет. В результате вроде бы и зарабатываешь, а денег нет. Еще и в долги влезешь. А все потому что бОльшая зарплата проблемы денег не решает. Проблему решает умение ими распоряжаться. Бывают доходы постоянные и непостоянные. Непостоянные доходы – гонорары, плата за разовую консультацию, выигрыш в лотерею, наследство и т.п. Непредвиденные доходы лучше всего вносить в бюджет по мере их поступления и лучше всего расходовать практически полностью на сбережения. По постоянным доходам нужно составлять бюджет. Если доходы, в основном, непостоянные (например, если вы фрилансер) – можно создать буферный фонд из которого каждый месяц брать определенную среднюю сумму ваших доходов, например, за год. И класть в него все доходы. Можно рассчитывать бюджет лишь по мере поступления доходов. Вообще в таких случаях все несколько сложнее и бюджетированию нужно уделять больше времени и усилий.

Теперь рассмотрим расходы по типам:

Сбережения

Это самая интересная и приятная статья расходов. Ее нужно “назначать” в первую очередь и если бюджет не сходится – то уменьшать в последнюю. Сбережения можно делать целевыми: на инвестиции, на пенсию, на учебу детям, на отпуск, на новую ненужную ерунду которую используете 2 раза в жизни и т.п. В данном примере мы откладываем все в одну кучу, что, в принципе, тоже вариант если нет намерения тратить эти деньги в ближайшей перспективе. Но правильнее было бы расписать их по статьям.

Например, 3520 грн, которые нам удалось сэкономить можно было бы расписать так:

Инвестиции: 1500 грн

Учеба детей: 1000 грн

Отпуск: 200 грн

Пенсия: 820 грн

Постоянные и почти постоянные расходы

это такие расходы, которые будут в любом случае. Какими-то сложными действиями их, возможно, теоретически можно уменьшить, но мы их все равно платим от месяца к месяцу (постоянные) и от года к году или от сезона к сезону (почти постоянные). Для нашего примера это арендная плата за квартиру, свет, телефон, интернет, мобильная связь. Сюда бы я еще отнес медицину. Все равно в итоге на нее тратишься, так что лучше создать фонд для нее и откладывать каждый месяц в него деньги. При отсутствии тяжелых болезней это будет работать и не придется беспокоиться по поводу того, где брать деньги на кровопийцу-дантиста или на визит к педиатру с ребенком. Ведь все знают что бесплатная медицина в Украине – миф, особенно если есть желание вылечиться. В почти постоянные расходы записываем подарки на дни рождения, праздники. Подарки продумываем при составлении бюджета и сумму подарка разбиваем на количество месяцев до события. Таким образом, имеем n-ную сумму которую нам надо “потратить” на подарки каждый месяц. Эта сумма не бьет по бюджету и в день когда нужно купить подарок – мы просто идем и покупаем запланированное, при этом не вылезая из кожи вон ради этого, разбивая при этом в щепки весь бюджет.

Непостоянные расходы

В нашем случае, я бы сюда включил плату по потреб. кредитам, одежду, еду, мелкие промтовары, красоту, развлечения, транспорт, непредвиденные расходы, карманные деньги. Это то что можно и нужно менять. Также сюда входит куча пунктов, которые у меня получились по нулям. Например, если есть машина – то это бензин. Если есть ребенок и желание пойти отдохнуть – то это няня, еда вне дома, развлечения. Если еще нет супруга(и) – то траты на свидания. Также подписка на газеты и журналы. Ну, короче говоря, смысл понятен: непостоянные расходы – это то что можно поменять. Или они, при неблагоприятных стечениях обстоятельств, могут сами поменяться, нагружая при этом фонд непредвиденных расходов.

Если бюджет не сводится, то непостоянные расходы – это первое, над чем нужно поработать. Постоянные – второе. Сбережения – третье и последнее. Не позволяйте какому-то там бюджету отъедать от ваших ежемесячных сбережений даже копейку. Стойте за них горой.

Что дальше

Теперь когда мы составили бюджет – его нужно обязательно распечатать и бюджета, что самое главное, нужно придерживаться. Богатым быстро таким образом стать нельзя, но жизнь будет более удобной, управляемой, предсказуемой, стабильной и организованной. Главное начать делать хороший бюджет, повторить это в следующем месяце, через месяц и так дотех пор пока это не пойдет в привычку.
Удачи вам в нелегком деле укрощения ваших финансов!